Metodo palla di neve vs valanga: quale usare per pagare i debiti
Se hai più debiti contemporaneamente (carte, prestiti, acquisti a rate), la domanda chiave è: a quale vanno per primi i soldi in più? I due metodi più noti per rispondere sono la palla di neve e la valanga. Funzionano entrambi; la differenza sta in quanto paghi e in come ti senti lungo il percorso.
Le regole comuni ai due metodi
- Paga sempre la rata minima di tutti i debiti.
- Destina tutti i soldi extra possibili a un solo debito.
- Quando lo estingui, aggiungi quello che pagavi su quello al debito successivo. Così il pagamento cresce come una palla di neve che rotola.
Cambia solo l'ordine.
Il metodo palla di neve
Ordini i debiti dal saldo più piccolo al più grande, senza guardare il tasso. Inizi dal più piccolo.
- Vantaggio: estingui il primo debito molto presto. Vedere un debito sparire motiva e riduce il numero di rate da seguire.
- Svantaggio: potresti lasciare per ultimo un debito molto caro, pagando più interessi in totale.
Il metodo valanga
Ordini i debiti dal tasso più alto al più basso. Inizi dal più caro.
- Vantaggio: matematicamente è l'opzione più economica e, di solito, la più veloce.
- Svantaggio: se il debito più caro è anche grande, puoi passare molti mesi senza estinguerne nessuno, ed è più facile scoraggiarsi.
Esempio pratico
Immagina una persona con tre debiti e 250 al mese da destinare in totale al loro rimborso:
| Debito | Saldo | Tasso annuo | Rata minima |
|---|---|---|---|
| Acquisto a rate (negozio) | 600 | 15% | 25 |
| Carta revolving | 1.500 | 28% | 50 |
| Prestito personale | 2.500 | 10% | 80 |
Le rate minime fanno 155, quindi restano 95 al mese per il debito prioritario. (I tassi sono un esempio; in Italia la legge fissa comunque un tasso soglia anti-usura.)
| Palla di neve | Valanga | |
|---|---|---|
| Ordine | Negozio → Carta → Prestito | Carta → Negozio → Prestito |
| Primo debito estinto | Mese 6 | Mese 12 |
| Senza debiti | Mese 22 | Mese 21 |
| Interessi pagati in totale | ≈ 683 | ≈ 619 |
In questo caso la valanga fa risparmiare circa 63 e un mese. In cambio, con la palla di neve il primo debito sparisce nella metà del tempo. Più grande è la differenza di tasso tra i tuoi debiti, maggiore è il vantaggio della valanga.
Quale fa per te?
- Scegli la valanga se sei disciplinato, ti motivano i numeri e hai un debito con un tasso molto più alto degli altri (di solito la carta revolving).
- Scegli la palla di neve se hai già provato a uscire dai debiti e hai mollato, se hai tanti piccoli debiti o se la quantità di rate diverse ti stressa.
- Combinali se hai uno o due debiti molto piccoli: chiudili prima per prendere slancio, poi ordina il resto per tasso.
Come iniziare oggi
- Elenca tutti i debiti con saldo, tasso e rata minima.
- Calcola quanto puoi pagare in totale ogni mese con un budget mensile.
- Scegli il metodo e ordina la lista.
- Imposta l'addebito automatico delle rate minime per non dimenticarne nessuna.
- Ogni volta che estingui un debito, cancellalo e aggiungi la sua rata al successivo.
Se il tuo debito principale è una carta, leggi anche la nostra guida su come uscire dai debiti della carta di credito.
Domande frequenti
Quale metodo di rimborso fa risparmiare di più?
Il metodo valanga, perché attacca per primo il debito con il tasso più alto. Se tutti i debiti hanno tassi simili, la differenza tra i due metodi è piccola.
Perché in tanti consigliano la palla di neve se costa di più?
Perché estinguere presto un debito dà una sensazione di progresso che aiuta a non mollare. Un metodo un po' più caro che porti a termine è meglio di uno ottimo che abbandoni.
Posso combinare i due metodi?
Sì. Un approccio comune è chiudere prima uno o due debiti molto piccoli per prendere slancio e poi ordinare il resto per tasso d'interesse.
Esempio semplificato a scopo didattico (interessi calcolati mensilmente e rate minime fisse). Questo articolo non costituisce consulenza finanziaria personalizzata.