Método bola de neve vs. avalanche: qual usar para pagar suas dívidas
Se você tem várias dívidas ao mesmo tempo (cartões, empréstimos, compras parceladas), a pergunta-chave é: para qual delas vai o dinheiro extra primeiro? Os dois métodos mais conhecidos para responder são a bola de neve e a avalanche. Ambos funcionam; a diferença está em quanto você paga e em como se sente durante o processo.
As regras comuns aos dois métodos
- Pague sempre o mínimo de todas as suas dívidas.
- Destine todo o dinheiro extra possível a uma única dívida.
- Quando quitá-la, some o que pagava nela à seguinte. Assim o pagamento cresce como uma bola que rola.
A única coisa que muda é a ordem.
Método bola de neve
Você ordena as dívidas do menor para o maior saldo, sem olhar os juros. Começa pela menor.
- Vantagem: você quita a primeira dívida muito rápido. Ver uma dívida sumir motiva e reduz o número de pagamentos para acompanhar.
- Desvantagem: pode deixar para o fim uma dívida muito cara, então paga mais juros no total.
Método avalanche
Você ordena as dívidas da maior para a menor taxa de juros. Começa pela mais cara.
- Vantagem: é matematicamente a opção mais barata e, normalmente, a mais rápida.
- Desvantagem: se a dívida mais cara também for grande, você pode passar muitos meses sem quitar nenhuma, e é mais fácil desanimar.
Exemplo prático
Imagine alguém com três dívidas e 250 por mês para pagá-las no total. Os números são só um exemplo; o que importa é a lógica:
| Dívida | Saldo | Juros ao ano | Pagamento mínimo |
|---|---|---|---|
| Loja (compra parcelada) | 600 | 15% | 25 |
| Cartão de crédito | 1.500 | 28% | 50 |
| Empréstimo pessoal | 2.500 | 10% | 80 |
Os mínimos somam 155, então sobram 95 por mês para a dívida prioritária.
| Bola de neve | Avalanche | |
|---|---|---|
| Ordem | Loja → Cartão → Empréstimo | Cartão → Loja → Empréstimo |
| Primeira dívida quitada | Mês 6 | Mês 12 |
| Livre de dívidas | Mês 22 | Mês 21 |
| Juros pagos no total | ≈ 683 | ≈ 619 |
Nesse caso a avalanche economiza uns 63 e um mês. Em troca, com a bola de neve a primeira dívida some na metade do tempo. Quanto maior a diferença de juros entre as dívidas, maior a vantagem da avalanche. No Brasil, onde os juros do cartão costumam ser muito mais altos que os deste exemplo, essa diferença tende a ser bem maior.
Qual combina com você?
- Escolha a avalanche se você é disciplinado, se os números te motivam e se tem uma dívida com juros muito mais altos que as outras (normalmente, o cartão de crédito ou o cheque especial).
- Escolha a bola de neve se já tentou sair das dívidas e desistiu, se tem muitas dívidas pequenas ou se a quantidade de pagamentos diferentes te angustia.
- Combine os dois se tiver uma ou duas dívidas bem pequenas: quite-as primeiro para ganhar impulso e depois ordene o resto pelos juros.
Como começar hoje
- Faça uma lista de todas as suas dívidas com saldo, juros e pagamento mínimo.
- Calcule quanto pode pagar no total por mês com um orçamento mensal.
- Escolha o método e ordene a lista.
- Coloque os pagamentos mínimos em débito automático para não esquecer nenhum.
- Cada vez que quitar uma dívida, risque a linha e some o pagamento dela à seguinte.
Se sua dívida principal é o cartão, veja também nosso guia para sair das dívidas do cartão de crédito.
Perguntas frequentes
Qual método de pagamento de dívidas economiza mais dinheiro?
O método avalanche, porque ataca primeiro a dívida com os juros mais altos. Se todas as suas dívidas têm juros parecidos, a diferença entre os dois métodos é pequena.
Por que tanta gente recomenda a bola de neve se ela custa mais?
Porque quitar uma dívida cedo dá uma sensação de progresso que ajuda a não desistir. Um método um pouco mais caro que você termina é melhor que um ótimo que você abandona.
Posso combinar os dois métodos?
Sim. Uma opção comum é quitar primeiro uma ou duas dívidas muito pequenas para ganhar impulso e depois ordenar o resto pela taxa de juros.
Exemplo simplificado com fins educativos (juros calculados mensalmente e pagamentos mínimos fixos). Este artigo não constitui aconselhamento financeiro personalizado.