Combien épargner pour la retraite selon son âge

Par L'équipe El Dinero Claro · Mis à jour le 26 octobre 2026 · 8 min de lecture

La retraite paraît lointaine jusqu'au jour où elle ne l'est plus. Et c'est l'objectif financier où le temps joue le plus en votre faveur… ou contre vous. Dans ce guide, vous verrez comment estimer vos besoins, combien épargner chaque mois et pourquoi l'âge auquel vous commencez change tout.

1. De combien aurez-vous besoin pour la retraite ?

Suivez ces étapes pour une estimation approximative :

1. Estimez vos dépenses annuelles à la retraite. Un repère courant est de 70 à 80 % de vos revenus actuels, car certaines dépenses (trajets domicile-travail, crédit immobilier remboursé) disparaissent, même si d'autres (santé) augmentent.
2. Déduisez votre pension publique estimée. En France, le simulateur officiel du site info-retraite.fr calcule votre future pension de base et complémentaire ; d'autres pays proposent des outils similaires. Ce qui manque, c'est ce que votre épargne devra couvrir.
3. Multipliez cet écart annuel par 25. C'est la « règle des 4 % » : avec un capital de 25 fois vos dépenses annuelles, retirer 4 % par an a historiquement tenu environ 30 ans avec un portefeuille diversifié. C'est un ordre de grandeur, pas une garantie.

2. L'effet de commencer tôt

Voyez ce qui se passe si trois personnes épargnent la même somme, 200 par mois, avec un rendement moyen de 5 % par an, jusqu'à 65 ans :

Celui qui commence à 25 ans verse deux fois plus que celui qui commence à 45 ans, mais termine avec presque quatre fois plus. Cette différence, ce sont les intérêts composés qui travaillent plus longtemps.

3. Combien épargner par mois

Pour atteindre les 300 000 de l'exemple, avec un rendement moyen de 5 % par an, il faudrait verser environ :

En règle générale, on recommande souvent de consacrer 10 à 15 % de ses revenus à la retraite si l'on commence jeune, et davantage si l'on commence tard. Calculez votre cas avec le calculateur d'objectif d'épargne, en indiquant le rendement attendu.

N'oubliez pas que ces montants sont nominaux : à cause de l'inflation, 300 000 dans 30 ans auront bien moins de pouvoir d'achat qu'aujourd'hui. Revoyez votre objectif tous les quelques ans.

4. Les étapes pour commencer

1. D'abord les bases : ayez un fonds d'urgence et remboursez les dettes chères comme le crédit renouvelable. Investir à 5 % tout en payant 20 % d'intérêts n'a aucun sens.
2. Renseignez-vous sur votre retraite publique et sur l'épargne salariale de votre employeur. Si votre entreprise abonde vos versements, profitez-en : c'est de l'argent en plus.
3. Connaissez les avantages fiscaux : en France, par exemple, les versements sur un Plan d'épargne retraite (PER) peuvent être déduits du revenu imposable dans certaines limites. Vérifiez si c'est pertinent dans votre situation.
4. Choisissez des produits diversifiés et peu chers. Sur autant d'années, 1 % de frais en plus par an peut représenter une part importante du capital final.
5. Automatisez vos versements et augmentez-les à chaque hausse de salaire.
6. N'y touchez pas sauf nécessité absolue, et faites le point une fois par an.

Si vous ne savez pas par où commencer, consulter un conseiller financier agréé et indépendant peut vous éviter des erreurs coûteuses.

Calculs simplifiés avec capitalisation mensuelle et rendement constant, à but pédagogique. Les placements peuvent perdre de la valeur et les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Cet article ne constitue pas un conseil financier ni une recommandation d'investissement.